前 言

全面认识人身风险　 合理选择保险手段

我们正生活在一个高度不确定的时代。从频发的极端天气事件到快速迭代的科技变革，从人口结构的深刻变迁到慢性病与意外伤害的持续威胁，风险已渗透至个人、家庭、企业乃至整个社会的运行肌理之中。人类社会在享受现代化成果的同时，也步入了“风险社会”的新阶段。德国社会学家乌尔里希·贝克乌尔里希·贝克（Ulrich Beck，1944—2015），德国著名社会学家，生前为慕尼黑大学社会学教授。他的研究主要聚焦于风险社会、生态问题、个体化及全球化等议题。1986年，他在《风险社会》一书中首次系统提出“风险社会理论”，该理论对当代社会学产生了深远影响。其主要著作包括《什么是全球化》《全球化与政治》《全球化危机：全球化的形成、风险与机会》等。曾指出，现代性本身正在成为风险的主要来源。技术进步在提升效率的同时，也带来了新的系统性脆弱；全球化在促进资源流动的同时，也加速了风险的跨国传导；个体化进程在释放自由的同时，也将更多风险责任转嫁于个人承担。因此，如何科学认识风险、理性评估风险并有效管理风险，已成为每一个现代人不可或缺的基本素养。

人身风险，作为个体生命与健康所面临的不确定性，是所有风险中最根本、最直接的一类。它不仅关乎生命的长度，而且深刻影响着生命的质量与功能状态。疾病、意外、衰老等风险一旦发生，通常伴随着医疗支出、收入中断、长期护理负担乃至家庭财务崩溃。特别是在我国人均预期寿命持续延长、慢性病负担日益加重、少子化老龄化高龄化趋势加剧的背景下，健康期望寿命与实际寿命之间的“失能窗口期”不断扩大，使长期护理、康复支持和财务保障需求空前凸显。面对这些不可预测的冲击，保险作为一种制度化的风险管理工具，以其“分散风险、互助共济”的核心机制，为个人与家庭提供了一定的经济保障与心理安定。可以说，保险是金融产品，更是现代文明社会中不可或缺的风险治理手段，是社会保障体系的重要支柱。

《风险管理与人身保险》作为人身保险从业人员专业学习项目（CICE）体系的第一门课程，是整个专业知识体系的基石。保险行业之所以存在，就在于它在风险管理方面的独特优势，如果不能准确把握人身保险和风险管理的内在逻辑关系，就不可能洞察人身保险行业自身的发展规律，就不可能说清楚保险行业为何得以存在，保险制度安排是否有价值。长期以来，风险管理的研究多集中于企业经营与财产保险领域，对人身风险的系统性研究相对薄弱。然而，人身风险具有高度的个体性、长期性和复杂性，涉及生命、健康、长寿、残疾、护理等多重维度，其管理不仅需要精算技术支撑，更需融合医学、心理学、社会学和家庭财务规划等多学科知识。因此，构建一套科学、系统、适用于中国国情的人身风险管理理论框架很有必要。

本教材编写秉持“基础性、应用性、前瞻性”的原则，全书分为三大部分。

第一部分（第一章至第三章）：系统介绍风险、风险管理及人身风险管理的基本理论。内容涵盖风险与风险管理的概念、基本流程，人身风险的识别、衡量与评估方法以及主要应对措施。

第二部分（第四章至第九章）：聚焦人身保险，构建完整的知识体系。第四章阐述保险的基本原理、基本原则及其数理基础；第五章重点介绍人身保险作为融资型风险管理工具的功能与作用；第六章和第七章分别深入讲解人身保险产品类型与市场运行机制，帮助读者全面了解行业运作；第八章从社会与企业视角出发，探讨宏观与中观层面的人身风险管理，涵盖社会保险制度与企业员工福利计划等内容；第九章则转向个人层面，阐述人身保险在个人理财与家庭财务规划中的应用，并结合实际案例指导保险规划实践。

第三部分（第十章）为本书的特色章节。保险业是经营风险的行业，人身保险机构在发展过程中同样面临战略、运营、市场、信用等多重风险。本章专门探讨保险行业自身的风险来源及其管理机制，强调“管理客户风险，先要管好自身风险”的行业逻辑，保险公司和保险行业要先管控自身风险，才能真正履行管理客户风险、管理社会风险的职责。

我们希望，本书不仅能成为CICE项目考试的参考用书，也能成为从业人员持续学习、提升专业能力的用书。我们只有不断深化对风险本质的认知，掌握科学的管理工具，才能在不确定性中把握确定性，为客户提供有价值的服务。

我们期待本书的出版能为推动我国人身保险行业的专业化、规范化、高质量发展贡献一份力量，也愿每一位读者都能在阅读中收获知识、提高能力，成为更有担当、更有温度的风险管理者和保险从业人员。